太原

叶檀:中信银行叫停北京地区住房抵押贷款

2018年03月09日来源:叶檀财经房产时评责任编辑:liangchunmei

2月有最后一天,一大早,一则关于房地产的消息刷屏。

据彭博消息,有知情人士称,中信银行已经叫停发放北京地区的住房抵押贷款。这一消息在28号下午得到确认。据财新消息,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务。

知情人士称,这不是央行或者银监会的决定,接近央行北京分行的人士称,央行目前对房地产贷款没有统一要求,各商业银行可以依据自身情况定夺相关贷款规模和额度。

中信银行银行自身作出了决定,由于今年以来企业贷款需求旺盛,而且企业贷款利率上升,银行出于自身商业考虑更愿意发放利润率更高的企业贷款。

其实,最重要的,还是跟决策相关。

有什么理由让一家曾经如此喜欢房贷的银行,对北京的个人抵押房贷如此行嫌弃呢?与往年相比,2018年的工作安排中,央行和银监会均将“防范和化解金融风险”“抑制杠杆率”放在最为重要的位置,并特别提出了房地产方面的金融风险防控。

中信银行对房价不看好,尤其对于北京的房价不看好。如果手上一把北京的房地产资产,万一像燕郊一样大跌怎么办?

中信银行总行营业部回应称,自2017年3月起,国家加大房地产市场调控工作的部署,坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,加之北京市“因城施策”的大背景下,中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策,对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。

还补充,是为了保障北京市房地产调控工作的顺利进行,相应地调整相关业务的审批政策,确保信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费,严格落实差别化住房信贷政策,

这句话的含义似乎是,北京是房地产调控的试点,重灾区,还暗示了,刚需的按揭、一手房贷款不会受到影响。

贷款门槛提升,对于以前有合作的、相对安全的项目网开一面。在接受《经济观察网》的采访时,有中信银行的信贷人员表示,该网点的住房按揭贷款并没有停,但是不接受二手房贷款,只接受与中信银行有合作的楼盘的期房业务,符合中信银行准入的项目才可以做。

更严峻的消息事来了。

当天下午,腾讯《一线》报道,还有市场消息称,除了暂停新增业务之后,该行在途的(已批复但未放款)住房抵押贷款也将一律停止放款。但截止当天下午两点半,中信银行总行营业部尚未证实这一消息。

这是非常重要的金融信号,怎么估计都不过份。如果推广到其他银行,直接关系金融、房地产,甚至实体经济的发展。

毫无疑问,这是中国金融去杠杆的又一标志,市场资金会更加紧张。

中国贷款一半以上是抵押贷款,抵押品里面最重要的是房地产。

抵押贷款的意思是,你不还,债权人就当你的房东,当你这块地的地主,当你珠宝、车子的主人。以前黄世仁借给杨白劳高利贷,还要当喜儿的主人呢。

截至2017年5月末,金融业本外币贷款余额118.66万亿元,这其中约60%的贷款为抵质押贷款,房地产为主要押品,占押品比重约为50%,总比重是30%,其次为应收账款、金融资产。因为,房地产造假难,评估也容易。

房地产抵押,贷款容易利率低。以五大行为例,2016年年报显示,其个人住房贷款总计达12.83万亿,占整个个人贷款16.55万亿的比例,高达77.52%;占整个五大行2016年48.61万亿规模的26.39%,接近三成。

去年12月,《银行家》杂志发表了高广春的一篇文章,指出了惊人的增长数据。近十多年来,我国个人住房抵押贷款持续上涨,2004年余额不到2万亿元,2013年不足10万亿元,2017年一季度突破20万亿元,三季度达到23万亿元与2004年比,平均每年有近一倍的涨幅。

连房地产抵押贷都难了,零增长了,你想想,贷款会有多难!做好金融去杠杆的准备,怎么充分都不为过。

跟房字相关的,赶紧争取房地产信托,争取证券化,让脖子上的绳子松一点。

还有业内人士说,中信银行暂停个人住房抵押贷款是表外融资规范后的结果。

这句话不算太正确,本来贷款额度就紧张,表外回表内,支持实体经济,房地产风险上升,整体的房贷都会受到抑制。

但中信银行是上市银行中资产缩表的先驱,从2016年四季度至2017年三季度有三个季度总资产是负增长,2017年一季度环比下降幅度最大,达到3.02%,这主要是由于应收款项类投资和同业业务资产的减少所致。

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