利率新政落地　小编带你看看贷款买房要注意啥

　　在刚刚过去的一周，太原购房者们对刚落地的贷款新政策喜忧参半。“喜”的是选择商业银行的购房者，住房贷款利率再次下调，每个月可少还不少月供；“忧”的是打算使用住房公积金贷款的购房者，他们其中有部分人会因为政策的变化而被限制贷款。
　　与此同时，住房贷款、装修类贷款也有明显变化。山西晚报记者了解到，目前银行的装修贷款都有不同程度的利率上浮，且公积金不再提供装修贷款业务，但不少装修网络平台、家装公司联合银行为业主开始提供低息装修分期服务，解了不少业主在装修资金方面的燃眉之急。
　　A　商贷利率再下行
　　4月20日，预料之中的降息再次落地。根据央行最新公布的LPR利率显示，1年期利率下降20个基点，降为3.85%；5年期利率下降10个基点，降为4.65%，创下自去年8月实行LPR利率以来最大单次降幅。
　　山西晚报记者查阅了近两年的利率调整大事记，此次利率调整是第三次出现5年期LPR利率的下调，前两次调整时间间隔大约是3个月，而此次调整的时间间隔调整为两个月。此前不少业内人士表示，利率进入下行通道，此次调整可以印证利率下调比较积极。从下调的幅度来看，以往两次，5年期利率下调的幅度是5个基点，此次则下调10个基点，下调力度加大。
　　如果买房时房贷利率上浮10%，房贷基准利率为4.9%。那么原来房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准，5.39%－4.8%=0.59%。那么房贷利率公式就是LPR＋59个基点，目前太原各家银行大多都是上浮59个基点。这次下调后，以5年期4.65%计算，降息房贷利率是4.65％+ 0.59％=5.24%。以100万元房贷30年期为例，每个月可少还60元。
　　事实上，此次降息对于楼市影响远不止省钱那么简单。业内人士认为，在刺激购房需求释放的同时，有望推动楼市出现新一轮“小阳春”。
　　中原地产首席分析师张大伟告诉山西晚报记者，降息证明了金融政策取向是稳楼市，刺激实体经济。首先降息会导致购房者的资金成本降低，其次降息会带来银行的放贷成本降低，以及增加信贷量。
　　B　公积金联网执行“认房认贷”
　　虽然商业银行贷款利率下调让不少购房者对后续的市场持乐观态度，但公积金的政策变化却限制了不少打算利用公积金申请贷款的购房者。上周，太原市公积金管理中心宣布太原从4月30日开始执行“认房又认贷”，受到市场的高度关注。
　　太原市民王先生说：“我名下购置过两套房产，其中一套有十几万元的贷款未还清。今年我计划还清这十几万元贷款并卖掉，置换一套房。但是新政策出台后，卖房的经纪人告诉我，‘认房又认贷’后，我置换房将不能使用公积金贷款，只能使用商业银行贷款。”
　　另一位市民咨询山西晚报记者：“我是铁路职工，名下有一套铁路职工住房，这套住房没有网签过，也没有办下来大红本，但是用铁路公积金申请的贷款，这种情况下再买一套房算一套还是二套呢？”山西晚报记者采访了太原公积金管理中心铁路分中心管理部后获悉，虽然铁路职工住房没有网签和大红本，但铁路公积金贷款已有一次记录，再次购房则按第二套算，二套房公积金贷款利率需要上浮10%。
　　随后，山西晚报记者走访了太原市多个楼盘发现，这一政策已通知到各个购房者。楼盘置业顾问告诉山西晚报记者，“公积金现在改为认房又认贷，以前客户面签时需要提供无房证明，现在调整后，太原六城区缴存的提供太原的无房证明，非太原六城区的提供缴存当地和太原两份无房证明。”山西晚报记者了解到，目前太原公积金已和住建系统联网，只要有过贷款记录和房产记录，均需要按照政策规定执行。
　　C　装修贷“收紧”
　　除购房贷款外，公积金不再受理装修贷业务，普通银行的装修贷款利率也将有所上浮。
　　太原市公积金管理中心工作人员表示，目前太原公积金不支持装修贷款。山西晚报记者在走访时也发现，各家银行装修贷业务已停止，取而代之的是各类消费类贷款、信用卡分期等业务。
　　目前仍然有装修贷业务的是建设银行，只要房屋手续齐全、和装修公司签订正规装修合同即可办理装修贷。山西晚报记者获悉，这种装修贷款最多贷5年，一般额度10万元至30万元不等，根据房屋实际情况基本上每平方米的装修单价为2500元至3000元不等。建设银行小店区人民路支行工作人员告诉山西晚报记者，“装修贷款不要利息，但是要手续费，手续费比例是0.37。即10000元使用1个月的手续费是37元，如果贷款20万元，每个月的手续费是8880元，5年的手续费是44400元。”山西晚报记者粗略计算，年利率是4.44%。
　　其他银行如工商银行、民生银行、平安银行等银行表示，如果用于装修，客户可以申请信用卡进行信用卡分期或消费类贷款的申请。利率根据客户不同资质而不同。贷款额度根据客户的信用记录有不同的等级划分。例如，工商银行的信用卡分期业务，年利率是6%。
　　一位负责贷款业务的股份制银行工作人员表示，其实装修贷不并划算，基本在5%-7%之间，所以需求量不大，各个银行都陆续取消了装修贷业务，取而代之的是各类信用卡分期、消费类贷款。
　　D　分期装修成新选
　　山西晚报记者查阅《2019中国消费信贷市场研究》的数据显示，2004年至2019年9月，国内短期住户类消费贷款从1253亿元增至9.53万亿元，目前用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装修、教育培训、旅游等方面的消费贷增长迅速。
　　为了复苏家装市场，国内大型网络装修平台和合作家装公司也共同推出了低利率装修分期业务。山西晚报记者获悉，省内多个家装公司和家居建材卖场联手银行，推出价格优惠的分期付款服务，提前预热“五一”消费市场的同时，也让更多的消费者获得实惠。在太原家装市场，大型连锁品牌装饰公司都可以提供装修贷款服务，这些家装公司与建设银行、工商银行合作推出了家装分期服务。
　　通过土巴兔装修平台签约太原尚品原创装饰公司的市民郭先生告诉山西晚报记者：“我通过网络平台申请了装修贷款，装饰公司协助去银行现场办理，没想到利率低，还挺方便的。”
　　土巴兔装修平台相关负责人告诉山西晚报记者，目前无论太原市民是否通过平台找的装修公司，平台都可以提供装修分期业务，而且申请的方式简单易操作。对方举例，目前中国银行可以申请，例如贷款10万元，分96期还完，则月供1334元，月费率0.292%，年化3.5%，这是等本等息的算法。山西晚报记者了解到，这类装修分期比市面上在售的装修贷产品和信用卡分期产品利率低不少，行业主动贴息让客户在还款上享受了很大的优惠。更为重要的是，通过上述装修网络平台的办理程序也更简单，只要身份证、房产证或收入等相关证明材料即可。
　　“目前装修贷款已经成为大型家装公司的‘标配’，消费者享受免息、低息、低手续费的背后，其实是装修公司的贴息。”太原壹加壹装饰公司工作人员表示，在选择家装分期付款的同时，消费者应当充分考虑还款问题，算好消费账，理性选择，注意风险。

记者　张磊

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