房贷到底要不要提前还？业内人士给建议

“对于绝大多数人来说，有闲钱一定要提前还房贷。”“即使有罚息，也要先把房贷还了。”“提前还房贷，片刻别犹豫！”最近，尽管购房者不断收到“政策福利红包”，包括山西在内的多地迎来一波房贷利率下调热潮，关于要不要提前还房贷的讨论，仍在各大平台上成为热度话题。不少人都在社交平台上分享自己提前还房贷的经历。那么，贷款购房者到底要不要提前还贷？如果提前还贷，如何还比较划算？

提前还贷人数增多

今年以来，申请提前还房贷的人不少，从多家银行了解到，申请提前还房贷的人在今年确实有所增加。一家国有银行的山西省分行个贷中心人士介绍，该行虽然没有针对提前还贷人数进行统计，但前去咨询和申请提前还房贷的客户数量有一定程度增多。业内人士分析，当前，很多贷款者对于未来经济形势不够乐观，提前还贷还可能是出于避险的动机，降低自身债务负担。

那么，房贷到底要不要提前还？对此，上述国有银行人士提醒贷款者，需要视个人情况而定，如果手里有闲钱，理财知识匮乏、也找不到确定性收益的机会、自己也不想或没有时间折腾琢磨，那确实可以提前还房贷。当没有确定的投资理财机会时，提前归还房贷或其他类贷款（比如信用卡/装修贷/消费贷等），贷款者可以先将债务成本减轻，这是确定性的收益。简而言之，如果有闲置资金，是否提前还房贷，主要取决于能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱。另外，要综合考虑家庭状况和房贷周期，尤其是对还款周期过了大半的用户来说，提前还可能也省不了太多钱。

缩短年限还是减少月供

由于房贷贷款金额较高，很多人为了减轻每个月的压力，选择了较长的还款时间。事实上，确定提前还贷后，还有两种还款方式可以选择，一种是缩短还款年限，每月的月供不变；一种是保持还款年限，每月的月供减少。这两种方式都是提前偿还本金，最大的不同就是后续所需支付的利息不同。

那么，到底是该选择缩短年限还是选择减少月供？业内人士提醒，同样需要视自身的情况而定。

如果选择了缩短还款期限，那么月供不发生变化，用户能够加快还款周期，提前还清所有欠款。如果选择了减少每月还款金额，那么还款的周期没有发生变化。从购房者的角度上来看，缩短贷款年限并非适合所有人，买房通常采用的是等额本息还款，前期支付的利息较高，本金较少，在房贷已经还款到一半时，意味着全部贷款金额产生的利息已经还了一大部分，剩下需要归还的大都是本金了。

比如，贷款人从银行贷款100万元，按揭30年，贷款利率4.9%。首次还款是2020年1月，选择等额本息还款方式，每月还贷5307元。还贷满1年后，贷款人打算提前还贷10万元，提前还款时间是2021年1月。

如果选择月供基本不变，这意味着，该贷款人如果提前还贷后，之后每个月还贷5302元。每月还贷金额基本不变，贷款的期限变成了280个月。也就是最初的还贷期限是30年，即360个月，还贷13个月后提前还贷，本应是347个月，在提前还贷后变成了280个月，减少了67个月。而如果选择还款期限不变，在贷款人提前还贷后，还需要还贷347个月。但其每个月的月供减少为4767元，相比最初的5307元，每月还贷金额减少了540元，节省利息约8.7万元。

从节省利息的角度来看，选择月供基本不变，节省利息约25.69万元。选择还款期限不变，节省利息约8.7万元。相形之下，月供不变，还贷期限大大缩短，利息会大幅减少。即使采用的是等额本金还款法，缩短年限依然会比减少月供少还不少利息。

不过，银行人士也提醒，缩短年限虽能节省很多利息，但还需综合通货膨胀及对比未来月供减少后减少的还贷金额用做其他理财的收益等，选择适合自身的还贷方式。

另外，也有业内人士提醒贷款者，如果要提前还贷，千万不要在月末去办理，月中是比较理想的时间节点，否则，银行很可能以“月末季末是结算高峰，不一定能在本月扣除”等理由，将把月尾的提前还款额拖到了下月处理，那样就会白白损失一定的利息。

部分银行可线上申请

如果要提前还贷，可以通过哪些渠道进行申请？目前，不少银行发放的房贷除了通过在银行网点申请外，也可通过手机银行线上申请进行提前还贷。

需要注意的是，各大银行对于客户还款时间有明确的期限规定，提前还款部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷，可能需要支付一定的违约金。这部分罚息的金额一般为几个月的利息，而不同银行有不同的规定，相关人士提醒贷款者，提前还贷首先需要查明合同要求或咨询工作人员，以免承受不必要的损失。

据了解，工商银行可以通过手机预约，预约成功后，提前一天将钱转入银行账户即可，具体流程可以按照说明进行。如果没有预约成功，可以联系贷款行咨询情况，至于是否有违约金，具体还是要看合同约定。该行手机银行人工回复还显示，提前还款违约金不超过归还本金的六个月贷款利息或按协议价格收取，部分特殊情况暂免收；同时还可选择减少月还款额但期限不变或缩短还款期次，因各地规则有所不同，具体请以实际操作为准。

在农业银行如需办理提前还贷，借款人需要按合同约定提前（一般应提前一个月）向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续，提前还款违约金收取标准以客户与该行签订的贷款合同为准。

中国银行客服人员则表示，贷款者可以从该行的手机银行APP看是否可以操作，不同的地区情况不同，有显示就可以操作，没有就需要通过线下，是否有罚息同样以合同为准。

而建设银行客户在提前还款时，也只需直接从手机银行客户端进行操作，不必前往线下网点，直接在该行客户端点击“贷款”，选择“提前还本申请”，找到要申请的贷款，即可点击申请，1000元起还。

本土城商银行晋商银行客户经理则表示，提前还贷时需要提前一天向客户经理申请，并将所还款项转账到还房贷对应的银行卡账户上，第二天持贷款人身份证及银行卡去相关贷款行办理提前还贷手续，而该行提前还贷则没有任何限制，贷款者可以每月都申请提前还贷。

购房者在买房后，按月还银行贷款将是伴随购房人几年甚至几十年的事情，对于如何还款，一定要综合多方面因素，进行考量。更多城市资讯，关注太原楼盘网。

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